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微乐辅助ai黑科技系统规律教程开挂技巧

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【报告导读】

1.?净利润增速回正。

2.?负债成本优化
，对公贷款投放提速 。

3.?财富管理业务稳增，其他非息降幅收窄
。

4.?资产质量稳健 ，零售不良生成率边际下降。

核心观点

净利润增速回正：2025H1
，公司营收入同比-1.72%，降幅有所收窄；归母净利润同比+0.25% ，增速由负转正 。年化加权平均ROE13.85%
，同比-1.59pct
。Q2单季营收 、净利分别同比-0.36%
、+2.67%。公司业绩增速改善，主要受益规模平稳增长 ，同时，拨备充足反哺净利 。

负债成本优化
，对公贷款投放提速：2025H1，公司利息净收入同比+1.57% ，Q2单季同比+1.22%
。净息差为1.88%
，环比-3BP，较年初-10BP ，降幅有所收窄。具体来看
，生息资产收益率较年初-36BP至3.14%，其中贷款收益率-57BP；存款利率下调和重定价效应显现 ，负债成本加速优化
，付息负债成本率较年初-29BP至1.35%，其中存款付息率-28BP至1.26% 。公司资产负债规模平稳增长。资产端 ，6月末
，贷款较年初+3.31%，对公贷款贡献度上升 ，余额较年初+7.89%，其中
，科技、绿色 、制造业贷款分别同比+17.91%
、+12.9%、+7.7%
。零售贷款较年初+0.92%，占比51.68%；其中 ，按揭贷款增速转正
，较年初+1.48%，消费 、经营贷仍正增但增速下滑 ，预计主要受需求不足影响。负债端
，存款较年初+3.58%，主要由个人贷款+5.43%拉动 。存款定期化同比趋缓 ，定存占比较年初+1.21pct至48.97%
。

财富管理业务稳增
，其他非息降幅收窄：2025H1，公司非息收入同比-6.73% ，降幅有所收窄。中收同比-1.89%
，主要受累银行卡、结算清算和资管业务，但财富管理收入同比+11.89% ，其中代销理财收入同比+26.27% 。6月末，公司零售AUM
、客户数分别较上年末+7.39%、+2.86%
，其中金葵花及以上客户 、私行客户分别+7.57%
、8.07%
。公司理财产品规模较上年末微降0.4%，但Q2单季转为正增 ，预计受益资本市场回暖。其他非息收入同比-12.88%
，其中，投资收益同比+12.28% ，公允价值变动损益仍亏损
，但Q2单季边际回正 。

资产质量稳健，零售不良生成率边际下降：2025H1 ，公司不良贷款率0.93%
，环比-1BP；关注类贷款占比1.43%，环比+7BP；年化不良生成率0.98% ，环比-2BP
。具体来看
，对公贷款不良率0.93%，较年初-13BP ，不良贷款生成额同比继续减少；其中，房地产化险持续推进
，风险敞口较年初-3.51%，不良率-18BP。零售贷款不良率1.03% ，较年初+7BP
，主要受消费、小微贷款不良风险上升影响；测算零售累计年化不良生成率1.7%，环比-5BP 。公司拨备覆盖率410.93% ，环比+0.9pct
，核心一级资本充足率14%，环比-0.86pct
。

投资建议

公司围绕价值银行战略目标 ，坚持质量效益规模动态均衡。扩表节奏稳健
，零售金融优势显著，财富管理 、金融科技
、风险管理核心能力增强 。2025年首次实施中期分红 ，分红率为35%
，领先同业。

风险提示

经济不及预期，资产质量恶化风险；利率下行 ，NIM承压风险；关税冲击，需求走弱风险
。

如需获取报告全文
，请联系您的客户经理，谢谢！

本文摘自：中国银河证券2025年8月31日发布的研究报告《【银河银行】2025年半年报点评-招商银行（600036）：净利润重回正增 ，首次实施中期分红》

分析师：张一纬

研究助理：袁世麟

评级体系：

评级标准为报告发布日后的6到12个月行业指数（或公司股价）相对市场表现
，其中：A股市场以沪深300指数为基准，新三板市场以三板成指（针对协议转让标的）或三板做市指数（针对做市转让标的）为基准 ，北交所市场以北证50指数为基准
，香港市场以恒生指数为基准。

行业评级

推荐：相对基准指数涨幅10%以上 。

中性：相对基准指数涨幅在-5%～10%之间
。

回避：相对基准指数跌幅5%以上。

公司评级

推荐：相对基准指数涨幅20%以上 。

谨慎推荐：相对基准指数涨幅在5%～20%之间
。

中性：相对基准指数涨幅在-5%～5%之间。

回避：相对基准指数跌幅5%以上 。

法律申明：

本公众订阅号为中国银河证券股份有限公司（以下简称“银河证券 ”）研究院依法设立、运营的研究官方订阅号（“中国银河证券研究”“中国银河宏观
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