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　　来源：新金融琅琊榜

　　四巨头座次重排：江苏银行 、北京银行、宁波银行
、上海银行。

　　作者：董云峰

　　编辑：叶冬

　　中国城商行的历史性一刻 。

　　8月29日晚间
，北京银行公布中报：截至6月末，资产总额4.75万亿元 ，较年初增长12.53%
。

　　作为曾经的“城商行之王
”，北京银行的最后一块“遮羞布”被撕下了。江苏银行早前披露
，6月末，资产总额为4.79万亿 ，较上年末增长21.16% 。

　　过去数年里
，江苏银行先是在2021年首次超越上海银行，成为城商行老二；此后继续加速扩表 ，不断缩小与领头羊北京银行的差距
，到今年上半年完成反超。

　　从规模、业绩到市值，曾经的城商行“千年老三 ” ，终于熬成了不折不扣的老大
。

　　在此之前
，2024年末，宁波银行资产规模首次超越上海银行 ，进入城商行三甲之列。

　　城商行四巨头座次重排：江苏银行 、北京银行
、宁波银行与上海银行 。

　　01

　　进入2025年
，江苏银行火力全开
。

　　在年初轻松迈过4万亿大关之后，江苏银行马不停蹄向5万亿狂奔 ，一季度新增资产规模5000亿，到二季度末
，其资产规模4.79万亿元，增速21.16% ，远高于行业平均水平。

　　北京银行并非没有危机感
，今年以来同样开启了近年来最快的一轮扩张，上半年总资产较年初增长12.53% ，终究敌不过江苏银行的激进 。

　　得益于快速扩表
，上半年，江苏银行总营收448.64亿元 ，同比增长7.78%
。同期
，北京银行营收362.18亿元，同比增长1.02%；上海银行营收273.44亿元 ，同比增长4.18%。

　　从盈利来看
，江苏银行上半年实现归母净利润202.38亿元，同比增长8.05% ，增速高于北京银行的1.12%和上海银行的2.02%，进一步扩大领先优势 。

　　对北京银行和上海银行而言
，江苏银行的可怕之处不仅在于规模领先，且净息差高一大截
。上半年 ，江苏银行净息差达1.78%
，远超北京银行（1.31%）和上海银行（1.15%）。

　　还有资产质量，上半年 ，江苏银行不良贷款率0.84%
，同期北京银行不良率1.30%，上海银行不良率1.18%；拨备覆盖率方面 ，江苏银行同样大幅领先这两家银行 。

　　实际上
，除了规模劣势，当前能在主要指标上与江苏银行相匹敌的 ，只有宁波银行了
。

　　02

　　江苏银行的逆袭并非偶然。江苏银行是江苏省唯一省属地方法人银行
，而江苏GDP总量长期位居全国第二，实体产业与民营经济高度发达 。

　　从这个意义上来说 ，尽管江苏银行是一家城商行，但就生长土壤而言
，并非一般的城商行所能比，相对更接近广发银行与浙商银行。

　　而北京银行与上海银行 ，虽然地处经济发达的直辖市
，却面临着更为激烈的竞争环境
。

　　通俗而言，江苏省可以举全省之力发展江苏银行 ，北京银行和上海银行却很难获得同样的支持力度
，因为北京还有一堆国有大行和股份行总部，上海市亦然 ，上海银行的前面还有交行和浦发。

　　与这三家银行相比
，宁波银行的发展路径有其特殊性与偶然性，它的崛起更接近招商银行与兴业银行的故事 。

　　在一年前发表的《城商行‘铁王座’之争》一文中 ，新金融琅琊榜写道：未来三五年甚至更长的时间里
，宁波银行与江苏银行的巅峰对决，将决定城商行“铁王座
”的归属
。

　　资本市场给出的估值 ，印证了这一点。目前，宁波银行与江苏银行的市值高度相近
，且明显甩开了其他头部城商行 。

　　上半年，宁波银行总资产突破3.47万亿元 ，比年初增长11.04%
，拉开了对上海银行的领先优势
。

　　面对其他巨头双位数的扩表步伐，上海银行维持了近年来的休养生息态势 ，上半年资产增速仅有2.18%。

　　如今很少有人还记得
，20年前，上海银行才是城商行老大 。

　　03

　　江苏银行的这种超常规扩张 ，显然是不可持续的
。

　　资本金警报声渐近。截至6月末
，江苏银行资本充足率为12.36%、一级资本充足率为11.17% 、核心一级资本充足率为8.49%，均满足监管要求 ，但在上市银行里面处于中下水平 。

　　作为对比
，同期宁波银行资本充足率15.21%
、一级资本充足率10.75%、核心一级资本充足率9.65%，上海银行分别为14.62% 、11.67%
、10.78% ，北京银行分别为13.06%、12.08% 、8.59%
。

　　在一定程度上，江苏银行提前透支了未来的扩张空间。江苏银行行长袁军在业绩说明会上提到
，下半年将着重推动资产结构优化，保持利润稳定内生积累 ，确保资本充足率达标趋优 。

　　江苏银行的逆势猛冲
，多少会让人联想到农行。经历了近年来的快速扩张，农行完成了对建行的反超 ，不断缩小与工行的差距
。

　　在此背景下
，工行行长刘珺在业绩说明会上的一段发言就显得耐人寻味：

　　作为一家超级规模的银行，我们跟市场永远是同频共振 ，并且准确
、精确地反映中国国民经济的增长状况。工商银行发挥的就是主力军银行的作用
，就是主力军、压舱石 、稳定器 。如果稳定器的速度是超常速度，那么稳定器的作用可能也不会发挥得特别好 ，所以我们始终认为匀速或许是最快的
，平衡或许是最好的
。

　　结尾那两句，就差@农行了。